Eine Lebensversicherung bildet Guthaben erst, nachdem alle aus dem Vertrag entstandenen Gebühren und anderen Verpflichtungen für die gesamte Laufzeit bezahlt sind. Bei einer vorzeitigen Auflösung des Vertrages belasten diese Gebühren das Guthabenkonto zu einem unverhältnismäßig hohen Anteil.

Deshalb ist es für den Versicherungsnehmer in finanzieller Hinsicht niemals eine gute Idee, sich einen einmal abgeschlossenen Lebensversicherungsvertrag vorzeitig auszahlen zu lassen. Das gilt sogar, wenn das im Vertrag vorhandene Guthaben dringend benötigt wird.

Die Lebensversicherung beleihen ist billiger – sogar wenn die Zinsen für das Darlehen mit einkalkuliert werden. Um die Versicherung zu beleihen, kann bei jeder Bank ein sogenanntes Lombarddarlehen aufgenommen werden. Die Sicherstellung für dieses Darlehen erfolgt durch die Abtretung oder Verpfändung der “Rechte und Ansprüche aus der Lebensversicherung”.

Alternativ zu diesem Darlehen bieten viele Versicherungsunternehmer Auszahlungen aus der Lebensversicherung gegen Verpfändung des Guthabens an. Welche der beiden Möglichkeiten für den Versicherungsnehmer günstiger ist, sollte unter Berechnung der jeweiligen gefragten Zinsen und Gebühren sorgfältig auskalkuliert werden.

Noch besser ist es natürlich, wenn auf die Beleihung ganz verzichtet werden kann. Benötigt der Versicherungsnehmer sein Guthaben zum Beispiel, um die Mietkaution für eine neue Wohnung bezahlen zu können, sollte er stattdessen eine Mietbürgschaft bei einer Bank oder einer Versicherungsgesellschaft erwägen. Bei einer Mietbürgschaft muss der Mieter kein Kapital für die Kaution auslegen – allerdings zahlt er stattdessen eine jährliche Kautionsgebühr, die im Laufe der Jahre zu einem beachtlichen Betrag anwachsen kann. Da diese Zahlungen unwiederbringlich verloren sind, ist eine Mietbürgschaft in der Regel nur bei Kurzzeit-Mietverträgen sinnvoll.

Ein Darlehen ist in vielen Fällen eine Möglichkeit, wie man sich ohne ein großes Eigenkapital Träume realisieren kann. Wenn es z.B. um den Bau eines Eigenheims geht, ist ein Darlehen fast schon unumgänglich, denn kaum jemand kann den Bau des Hauses vollständig aus eigener Tasche zahlen. Darlehen sind also nichts ungewöhnliches, ganz im Gegenteil, für viele Projekte und Planungen sind sie nahezu unerlässlich. Doch bevor man überhaupt ein Darlehen aufnehmen kann, bedarf es einer Darlehen Absicherung. Diese Darlehen Absicherung kann auf unterschiedliche Weise geschehen, eine Möglichkeit ist zum Beispiel die Risikolebensversicherung zur Darlehen Absicherung. Was eine Lebensversicherung mit einem Darlehen zu tun hat, das erschließt sich auf diese Weise recht schnell, denn wo die beiden Begriffe ‘Darlehen’ und ‘Lebensversicherung’ zunächst einmal recht unabhängig voneinander sind, sind sie sich bei der Darlehen Absicherung sehr nahe. Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Falle des Ablebens des Versicherten bestimmte Personen begünstigt. Auch die Arbeitsunfähigkeit ist meistens darin eingeschlossen. Es gibt Risikolebensversicherungen, die mit gleichbleibender Versicherungssumme ausgestattet sind und es gibt Risikolebensversicherungen, die mit absinkender Versicherungssumme versehen sind. Diese können zur Darlehen Absicherung herangezogen werden. Dabei sinkt die Versicherungssumme dann in dem Maße, in dem die Tilgung des Darlehens voranschreitet. Man sieht also, dass zwei sich zunächst so fremde Begriffe doch eine gemeinsame Basis haben. Das Darlehen und die Risikolebensversicherung kommen zur Darlehen Absicherung zusammen.

Schulden können schnell und unerwartet entstehen!

Die wohl schlimmste Art Schulden zu machen tritt dann ein, wenn diese plötzlich und unerwartet eintreffen. Dies kann eine große Belastung für einen selbst und die ganze Familie sein. Eine Arbeitslosigkeit führt beispielsweise oftmals dazu, dass das monatliche Einkommen geschmälert wird. Somit ist es schwer, alle laufenden Kosten zu decken. Über die Monate hinweg kann sich somit ein Schuldenberg aufbauen. Die wohl schlimmere Variante für Schulden ist, wenn diese durch Krankheit entstehen. Fällt der Lohn des Hauptverdieners aufgrund einer Berufsunfähigkeit aus, so ist es schwer, den Lebensunterhalt zu bestreiten. Hierbei heißt es jedoch, sich vorab ausreichend abzusichern. Mithilfe einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann die betroffene Person sich selbst und die Familie vor dem plötzlichen Lohnausfall schützen. Damit zu den Sorgen der Krankheit nicht auch noch die finanziellen Sorgen dazukommen, ist es wichtig, frühzeitig eine Absicherung zu machen.

Keine Angst vor der Schuldnerberatung!

Kommt man alle nicht mehr aus der Schuldenfalle heraus, so sollte der Gang zur Schuldnerberatung nicht gescheut werden. Hier erhält der Kunde professionelle Hilfe und Ratschläge, wie der Gang raus aus den Schulden bewerkstelligt werden kann. Bereits mit kleinen Sparmaßnahmen ist es möglich, die Ausgaben zu senken und vorhandene Schulden abzubauen. Die Unterstützung der ganzen Familie ist hierbei von großem Vorteil, da dieser Weg oftmals langwierig und schwer ist. Jedoch ist mithilfe einer Schuldenberatung ohne Schulden wieder möglich und somit wird das Leben wieder lebenswert gemacht.

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Beim Hausbau unverzichtbar

Wer den Bau bzw. Kauf einer Immobilie plant, sollte auf jeden Fall eine Risikolebensversicherung abschließen. In den meisten Fällen sind die Eigentümer von Immobilien auf das Gehalt des Hauptverdieners angewiesen, um die monatlichen Belastungen bestreiten zu können. Wird dieses Einkommen nicht abgesichert, so muss die Familie nicht nur mit dem Tod eines vertrauten Menschen fertig werden, sondern es droht auch noch der Verlust des Hauses oder der Wohnung. Durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung können die Hinterbliebenen zumindest vor den finanziellen Schäden bewahrt werden. Die Risikol ebensversicherung sollte immer in derselben Höhe abgeschlossen werden wie das Darlehen. Mittlerweile bieten auch einige Versicherungen Verträge an, bei denen die Versicherungssumme parallel zur Darlehenssumme sinkt.

Für junge Familien generell zu empfehlen

Auch ohne Hausbau sollten sich junge Familien für den Todesfall absichern. Geraden, wenn man noch jung ist, bestehen kaum Ansprüche auf eine Witwen- bzw. Waisenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Da die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung immer mehr gekürzt werden, wird eine private Todesfallabsicherung zunehmend wichtiger. Die Risikolebensversicherung stellt mit geringen Beiträgen eine ideale Möglichkeit hierfür dar. Mehr Informationen nach man auf www.asstel.de finden.

Was beim Abschluss beachtet werden sollte

Beim Abschluss sollten die Versicherungsnehmer unbedingt auf eine ausreichende Versicherungssumme achten. Dies ist besonders wichtig bei der Absicherung des Hauptverdieners. Als grober Richtwert gilt dabei das Fünffache des Jahreseinkommens. Wer eine Risikolebensversicherung abschließt, muss dabei auch die Gesundheitsfragen beantwortet. Hier ist es wichtig, ausschließlich wahrheitsgemäße Angaben zu machen. So muss beispielsweise auch gelegentliches Rauchen angegeben werden. Zudem gibt es bei einigen Versicherungen Risikoaufschläge bei gefährlichen Hobbies wie beispielsweise Fallschirmspringen. Wer hier unwahre Aussagen macht riskiert im Versicherungsfall den Verlust des Versicherungsschutzes.

Vorteilhaft ist es, so eine Versicherung schon möglichst in jungen Jahren abzuschließen. Einmal kann beim Abschluss die Versicherungssumme höher angesetzt werden, da der Versicherer von einer langen Versicherungszeit ausgeht. Dann gestalten sich die Beiträge noch recht moderat, was für Ihren Geldbeutel doch auch ganz angenehm ist. Und noch ein wichtiger Aspekt ist, dass Sie als junger Mensch im Normalfall noch unter keinen Vorerkrankungen leiden. Trotzdem können natürlich auch ältere Menschen so eine Versicherung abschließen, zu bestimmten Konditionen mit geänderten Klauseln. Bis zu einem Alter von ca. 53 Jahren ist das noch möglich, allerdings ist die Versicherungssumme dann deutlich niedriger, die Beiträge relativ hoch und die Wartezeit kann bis zu 3 Jahren betragen. Dieses ist durch die zu erwartende höhere Lebenserwartung und dem Fortschritt der Medizin nicht unbedingt gerechtfertigt.

Die Versicherer fordern auch für sich eine Sicherheit ein
Seit März 2010 verlangen die meisten Versicherungsgesellschaften vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung in Form eines Fragebogens. Mit diesem sollten Sie zu Ihrem Hausarzt gehen und alles besprechen. Am besten ist eine vorzeitige Terminvereinbarung, um dann in lockerer, vertrauter Atmosphäre alles Wichtige in den Fragebogen aufzunehmen. Dabei ist es durchaus möglich, dass das Gespräch kurz abschweifen kann, z. B. auf die Vertikallamellen der Arztpraxis.

Den ausgefüllten und vom Hausarzt unterschriebenen Fragebogen schicken Sie dann mit den übrigen Vertragsformularen an Ihre zukünftige Versicherungsgesellschaft. Doch ein kleiner Tipp an Sie – fertigen Sie für sich Kopien von den Unterlagen an. Vorher sollten auch Sie sicherheitshalber an ihrem Drucker Tinte nachfüllen zum Ausdruck des Vertrags. Nicht nur die Versicherer, auch Sie wollen doch die Gewähr für eine ordnungsmäßige Abwicklung des Vertrags.

Bei ihr ist darauf zu achten, dass die Unfähigkeit zum Ausüben des eigenen Berufes eingetragen wird. Eine generelle Arbeitsunfähigkeit ist nämlich selten. Ein Maurer, der einen Bandscheibenvorfall bekommt, kann zwar nicht mehr auf den Bau, sehr wohl aber an einem Schreibtisch sitzen. Auf diese Weise besitzt man einen zusätzlichen Schirm, bei dem Sie sich sicher fühlen wie unterm Sonnenschutzsegel am Haus.

Eine weitere Möglichkeit besteht in der aktiven Vorsorge. „Aktiv“ bedeutet hier, dass die Verwaltung des eingesetzten Kapitals regelmäßig, und durch einen selber, geschieht. In erster Linie ist damit ein Aktienportfolio gemeint, das – je nach Strategie – einer gewissen Pflege bedarf, sowie eines ausreichenden Vorwissens. Am einfachsten geht das, wenn man 1. rechtzeitig damit anfängt und 2. Erfahrungen sammelt, noch bevor Kapital eingesetzt wird.

Um nicht auf die Weihnachtsdeko verzichten zu müssen – z. B. wenn ohne Vorwissen echtes Geld investiert wurde – ist es ratsam, ein virtuelles Aktiendepot anzulegen, um damit einige Zeit herumzuspielen und auszuprobieren. Ein virtuelles Depot ist eine Simulation, die über die Webseite fast jeder Bank angeboten wird. Ohne Kosten, kann hier das Verwalten von Aktien geübt werden. Bis auf das eingesetzte Kapital, entsprechen alle Kurse und Funktionen denen eines echten Depots.

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Wer heutzutage Zahnersatz benötigt, bleibt nicht selten auf den Kosten sitzen. Denn vor allem gesetzliche Krankenversicherungen übernehmen nur noch einen geringen Teil der Kosten. Eine Zahnzusatzversicherung schließt diese Leistungslücke und übernimmt die Kosten, die für den Zahnersatz anfallen. Ob der Versicherungsnehmer die Mindestversorgung oder besondere Wünsche für seinen Zahnersatz hat, spielt dabei keine Rolle. So erhalten Versicherungsnehmer einer Zahnzusatzversicherung beispielweise Zuschüsse für Keramikinlays, Implantate und Verblendungen. Dadurch erhalten Versicherte auch als Kassenpatienten Anspruch auf Leistungen, die sonst nur Privatversicherte genießen.

Für wen eignet sich eine Zahnzusatzversicherung?

Von einer Zahnzusatzversicherung profitiert jeder, der in einer gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist. Insbesondere die neuesten Veränderungen im Gesundheitssystem machen es notwendig eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, da die Zuschüsse für eine Zahnbehandlung immer weniger werden. Vor allem Zahnersatz kann jedoch sehr teuer werden. Die genaue Höhe der Zuzahlungen, die ein Versicherungsnehmer von der gesetzlichen Krankenversicherung erhält, orientiert sich vor allem an dem ärztlichen Befund und nicht an der gewählten Behandlungsmethode. Wer also beispielsweise Inlays optisch ansprechender findet als eine Plombe, erhält nur die Summe, den die gesetzliche Kasse für die Plombe zahlen würde. Der Rest muss vom Versicherten getragen werden. Jeder gesetzlich Versicherte, der dies nicht allein tragen will oder kann, ist mit einer Zahnzusatzversicherung bei einer privaten Versicherung gut beraten.

Wichtiges zur Zahnzusatzversicherung

Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließen will, sollte dies tun, bevor erste ernsthafte Zahnprobleme auftauchen. Bereits geplante oder begonnene Behandlungen werden in den seltensten Fällen von der Versicherung getragen. Fehlerhafte Angaben über den Zustand der Zähne sollten ebenfalls vermieden werden. Hat der Versicherte die Angaben nicht gewissenhaft gemacht, kann die private Versicherung den Vertrag auflösen. Leistungen, die bereits erfolgt sind, werden dann von der Kasse wieder eingefordert.

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Der Wechsel von einer gesetzlichen Krankenkasse in die private Krankenversicherung ist nur möglich, wenn das Jahresgehalt die Versicherungspflichtgrenze in Höhe von 49.500 Euro übersteigt.

Wenn man jedoch schon in der privaten Krankenversicherung ist, sollten ebenfalls reifliche Überlegungen angestellt, werden, bzw. genaue Informationen eingeholt werden. Dies kann man z.B. auf private-krankenversicherung.net tun.

Bei einem Wechsel sollte jedoch bedacht werden, dass die neue private Krankenversicherung, in die gewechselt wird, unabhängig von dem Gesundheitstest, der beim Eintritt in die bisherige Versicherung abgelegt wurde, einen neuen Check verlangen wird. Da sich der Gesundheitszustand häufig mit zunehmendem Alter verschlechtert und die Ermittlung der Beitragshöhe auch von dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung abhängt, wird sich dies erhöhend auf die Höhe der zu zahlenden Beiträge auswirken.

Was einen Wechsel jedoch vereinfacht, ist die Änderung des Verfahrens im Bezug auf die Altersrückstellungen. Während diese früher bei einem PKV-Wechsel verloren gingen, besteht dank der letzten Gesundheitsreform die Möglichkeit, die bereits angesparten Altersrückstellungen zur neuen privaten Krankenversicherung mitzunehmen. Somit hat man von dieser Seite her gesehen keinen Nachteil, da sich verminderte Altersrückstellungen später in Form von Beitragserhöhungen bemerkbar machen könnten.

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Bevor man eine solche Versicherung abschließt sollte man sich genau darüber klar sein, was man alles mitversichern möchte: Bewegliche Teile sind beispielsweise in der Regel nicht mitversichert, können aber in den Vertrag mit aufgenommen werden. Das gleiche gilt für Folgen eines Blitzschlages, der nicht direkt das versicherte Gebäude getroffen hat, wenn also zum Beispiel ein Blitzeinschlag in einem Nachbargebäude zur Beschädigung elektronischer Geräte geführt hat. Auch Schwelbrände, die wegen der fehlenden offenen Flamme besonders gefährlich sind da sie häufig erst spät entdeckt werden, sind bei den meisten Versicherern optional, das heißt sie müssen zusätzlich in den Vertrag mit aufgenommen werden. Üblich sind auch Feuerversicherungen in Kombination mit anderen Versicherungen zum Beispiel gegen Wasserschäden, Sturm oder ähnlichem.

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Wer frühzeitig mit der Altersvorsorge beginnt und schon in jungen Jahren Geld anspart, profitiert vom Zinseszinseffekt. Spart man im Alter von 20 Jahren monatlich einen Betrag von 100 Euro, hat man nach 45 Jahren fast 100.000 Euro angespart, wenn man eine durchschnittliche Verzinsung von 2,5 p.a. annimmt. Ohne die Guthabenzinsen, läge das Kapital lediglich bei 54.000 Euro. Das frühe Sparen zahlt sich also aus. Außerdem gibt es noch die staatliche Pflegeversicherung, die im Krankheitsfall auch noch unterstützend hilft.

Eine weitere Möglichkeit der privaten Altersvorsorge ist die eigene Immobilie. Das eigene Haus, ist für viele Menschen ein Lebenstraum. Ferner kommt hinzu, dass man im Alter keine Mietzahlungen mehr leisten muss, wenn man in den eigenen vier Wänden wohnt. Umso früher man die eigenen vier Wände erwirbt, umso eher sind diese abgezahlt. Dabei kommt es natürlich auch auf das aktuelle Bauzinsniveau an. Sichern Sie sich durch Bausparverträge niedrige Zinsen und tilgen das Darlehen so schnell wie möglich.

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